Кредит против Ипотеки

ипотеки виды кредитов, которые ссудаИпотечный кредитОколо Отношения между кредитором и заемщиком. Кредитор также называется кредитором, а заемщик является должником. Деньги, одолженные и полученные в этой транзакции, называются ссудой: кредитор «одолжил» деньги, а заемщик «взял» ссуду. Ипотека - это обеспеченные кредиты, которые конкретно связаны с недвижимостью, такой как земля или дом. Имущество принадлежит заемщику в обмен на деньги, которые со временем выплачиваются в рассрочку. Типы Открытые и закрытые кредиты, необеспеченные и обеспеченные кредиты, студенческие кредиты, ипотечные кредиты, кредиты до зарплаты. Ипотека с фиксированной ставкой, ипотечные кредиты FHA, ипотека с плавающей ставкой, ипотечные кредиты VA, ипотечные кредиты только на проценты, обратная ипотека.

Содержание: Кредит против Ипотеки

• 1 Финансовые и юридические определения
  • 1.1 Кредитная и ипотечная терминология
• 2 типа кредитов
  • 2.1 Открытые и закрытые кредиты
  • 2.2 Обеспеченный против необеспеченного
  • 2.3 Другие виды ссуд
• 3 типа ипотеки
  • 3.1 Ипотека с фиксированной ставкой
  • 3.2 FHA Ипотечные кредиты
  • 3.3 В.А. Кредиты для ветеранов
  • 3.4 Другие виды ипотеки
• 4 Кредитные и ипотечные соглашения
• 5 Как налоги и ипотека облагаются налогом
• 6 Хищническое кредитование
• 7 ссылок

Финансовые и юридические определения

В финансовом отношении ссуды структурированы между отдельными лицами, группами и / или фирмами, когда одно физическое или юридическое лицо отдает деньги другому с ожиданием их погашения, обычно с процентами, в течение определенного периода времени. Например, банки часто ссужают деньги людям с хорошими кредитами, которые хотят купить автомобиль или дом, или начать бизнес, а заемщики выплачивают эти деньги в течение определенного периода времени. Заимствование и кредитование происходят и по-разному. Физические лица могут одалживать небольшие порции денег множеству других через обменные кредитные сервисы, такие как Lending Club, и один человек обычно одалживает другие деньги для небольших покупок..

То, как кредит считается законным, зависит от типа кредита, такого как ипотека, и условий, указанных в кредитном договоре. Эти контракты оцениваются и подлежат исполнению в соответствии с Единым коммерческим кодексом и содержат информацию об условиях кредита, требованиях к погашению и процентных ставках; они также включают подробную информацию о последствиях для пропущенных платежей и дефолта. Федеральные законы призваны защитить как кредиторов, так и должников от финансового ущерба.

Хотя люди часто берут взаймы и кредитуют в меньших масштабах без договора или векселя, всегда желательно иметь письменное кредитное соглашение, поскольку финансовые споры могут быть разрешены легче и справедливее с письменным договором, чем с устным договором.

Кредитная и ипотечная терминология

Несколько терминов обычно используются при обсуждении кредитов и ипотеки. Важно понимать их перед заимствованием или кредитованием.

• принципалСумма займа, которую еще предстоит погасить, за вычетом процентов. Например, если кто-то взял кредит на 5000 долларов и заплатил 3000 долларов, основная сумма составляет 2000 долларов. Он не учитывает любые проценты, которые могут быть причитаются к сумме оставшихся 2000 долларов.

• Интерес: «Комиссия», взимаемая кредитором за то, что должник занимает деньги. Процентные платежи в значительной степени стимулируют кредиторов взять на себя финансовый риск кредитования денег, поскольку идеальный сценарий приводит к тому, что кредитор возвращает все заемные средства, плюс некоторый процент выше этого; это обеспечивает хороший возврат инвестиций (ROI).

• Уровень интереса: Ставка, по которой процент основного долга - сумма займа, который еще должен - погашается с процентами в течение определенного периода времени. Он рассчитывается путем деления основной суммы на сумму процентов.

• Годовая процентная ставка (APR): Стоимость кредита в течение года, включая любые проценты, страховки и / или комиссионные. См. Также APR против процентной ставки и APR против APY.

• Предварительно квалифицирован: Предварительная квалификация для получения ссуды - это заявление финансового учреждения, в котором приводится необязательная и приблизительная оценка суммы, которую человек имеет право занимать.

• Предварительно одобренныйПредварительное одобрение кредита является первым шагом формальной заявки на кредит. Кредитор проверяет кредитный рейтинг и доход заемщика перед предварительным одобрением. Больше информации о предварительном утверждении и предварительной квалификации.

• Авансовый платежДенежные средства, которые заемщик предоставляет кредитору авансом в рамках первоначального погашения кредита. 20% первоначального взноса на дом, стоимость которого составляет 213 000 долларов США, составит 42 600 долларов США наличными; ипотечный кредит покрывает оставшиеся расходы и со временем выплачивается с процентами.

• право удержанияЧто-то, что использовалось для обеспечения кредитов, особенно ипотеки; юридическое право, которое кредитор имеет на имущество или актив, если заемщик не выполнит своих обязательств по погашению кредита.

• Частное ипотечное страхование (PMI)Некоторые заемщики - те, кто использует либо кредит FHA, либо обычный кредит с авансовым платежом менее 20%, - обязаны приобретать ипотечную страховку, которая защищает способность заемщиков продолжать осуществлять ипотечные платежи. Премии за ипотечное страхование выплачиваются ежемесячно и, как правило, связаны с ежемесячными ипотечными платежами, так же как страхование домовладельца и налоги на имущество..

• Предоплата: Выплата ссуды частично или полностью до срока оплаты. Некоторые кредиторы фактически штрафуют заемщиков с процентной комиссией за досрочное погашение, поскольку это приводит к тому, что кредиторы теряют процентные платежи, которые они могли бы сделать, если бы заемщик удерживал кредит в течение более длительного времени..

• лишение права выкупа закладной: Законное право и процесс, который кредитор использует для возмещения финансовых потерь, понесенных в результате невыплаты заемщиком заемщика; обычно приводит к публичному аукциону актива, который использовался для обеспечения, а выручка идет на ипотечный долг. Смотрите также выкупа против короткой продажи.

Типы займов

Открытые и закрытые кредиты

Существуют две основные категории кредитных кредитов. Открытый кредит, который иногда называют «возобновляемым кредитом», - это кредит, который может быть заимствован более одного раза. Это "открыто" для продолжения заимствования. Наиболее распространенной формой открытого кредита является кредитная карта; кто-то с лимитом в 5000 долларов США на кредитную карту может продолжать занимать эту кредитную линию на неопределенный срок, при условии, что она выплачивает карту ежемесячно и, таким образом, никогда не достигает или превышает лимит карты, после чего у нее больше нет денег для заимствования. Каждый раз, когда она выплачивает карту до 0 долларов, она снова получает кредит в размере 5000 долларов..

Когда фиксированная сумма денег предоставляется полностью в соответствии с соглашением о ее погашении в полном объеме позднее, это является формой закрытого кредита; это также известно как срок кредита. Если человек с закрытой ипотечной ссудой в 150 000 долларов выплатил кредитору 70 000 долларов, это не означает, что у него есть еще 70 000 долларов из 150 000 долларов, которые можно взять в долг; это просто означает, что он является частью пути погашения полной суммы кредита, которую он уже получил и использовал. Если потребуется больше кредитов, ему придется подать заявку на новый кредит.

Обеспеченный против Необеспеченного

Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Необеспеченные займы не привязаны к активам, что означает, что кредиторы не могут удерживать актив, чтобы возместить финансовые потери в случае дефолта должника по кредиту. Заявки на необеспеченные займы вместо этого утверждаются или отклоняются в зависимости от дохода заемщика, кредитной истории и кредитного рейтинга. Из-за относительно высокого риска, который берет на себя кредитор, чтобы предоставить заемщику необеспеченную кредитную линию, необеспеченный кредит часто имеет меньшую сумму и имеет более высокую АТР, чем обеспеченный кредит. Кредитные карты, банковские овердрафты и личные кредиты - это все виды необеспеченных кредитов.

Обеспеченные кредиты - иногда называемые залоговыми кредитами - связаны с активами и включают ипотечные кредиты и автокредиты. В этих займах заемщик размещает актив в качестве обеспечения в обмен на наличные деньги. Хотя обеспеченные кредиты обычно предлагают большие суммы денег заемщикам, при более низких процентных ставках они являются относительно более безопасными инвестициями для кредиторов. В зависимости от характера кредитного соглашения, кредиторы могут иметь возможность частично или полностью захватить контроль над активом, если должник не выполняет своих обязательств по своему кредиту..

Другие виды займов

Открытые / закрытые и обеспеченные / необеспеченные - это широкие категории, которые применяются к широкому спектру конкретных кредитов, в том числе студенческие (закрытые, часто обеспеченные государством), кредиты для малого бизнеса (закрытые, обеспеченные или необеспеченные), ссуды для ветеранов США (закрытые, обеспеченные государством), ипотеки (закрытые, обеспеченные), консолидированные займы (закрытые, обеспеченные) и даже ссуды до зарплаты (закрытые, необеспеченные). Что касается последнего, следует избегать ссуд до получки, так как их мелкий шрифт почти всегда показывает очень высокая стоимость, которая затрудняет, если не делает невозможным, возврат кредита.

Типы ипотеки

Нажмите, чтобы увеличить. Диаграмма, показывающая плюсы и минусы различных видов ипотеки. Источник: USA.gov.

Ипотека с фиксированной ставкой

Подавляющее большинство ипотечных кредитов - это ипотека с фиксированной ставкой. Это крупные кредиты, которые должны быть погашены в течение длительного периода времени - от 10 до 50 лет - или раньше, если это возможно. У них есть установленная или фиксированная процентная ставка, которая может быть изменена только путем рефинансирования кредита; платежи состоят из равных ежемесячных сумм в течение срока действия кредита, и заемщик может заплатить дополнительные суммы для более быстрой выплаты своего кредита. В этих кредитных программах погашение кредита сначала направляется на выплату процентов, а затем на погашение основного долга..

См. Также Ипотека с регулируемой ставкой и Ипотека с фиксированной ставкой.

FHA Ипотечные кредиты

Федеральное жилищное управление США (FHA) страхует ипотечные кредиты, которые кредиторы, одобренные FHA, предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска. Это не кредиты правительства, а страхование кредита, предоставленного независимым учреждением, таким как банк; Существует ограничение на то, сколько правительство будет страховать кредит. Кредиты FHA обычно выдаются начинающим покупателям жилья, которые имеют низкий или умеренный доход и / или не вносят 20% первоначального взноса, а также тем, у кого плохая кредитная история или история банкротства. Стоит отметить, что, хотя ссуды FHA позволяют тем, кто не делает 20% первоначального взноса, приобрести дом, они требуют, чтобы эти заемщики с высоким риском брали частную ипотечную страховку.

См. Также Обычный кредит против займа FHA.

В.А. Кредиты для ветеранов

Департамент по делам ветеранов США гарантирует ипотечные кредиты, взятые военными ветеранами. Кредиты VA аналогичны кредитам FHA, поскольку правительство само кредитует не деньги, а страхует или гарантирует кредит, предоставленный другим кредитором. В случае, если ветеран не выполнил свои обязательства по кредиту, правительство выплачивает кредитору по крайней мере 25% кредита.

Кредит VA имеет ряд особых преимуществ, а именно: ветеранам не требуется вносить первоначальный взнос или осуществлять частное ипотечное страхование (PMI). Из-за того, что служебные командировки иногда влияли на их гражданский опыт работы и доход, некоторые ветераны были бы заемщиками с высоким риском, которые будут отклонены для обычных ипотечных кредитов.

Другие виды ипотеки

Есть много других видов ипотечных кредитов, в том числе ипотечные кредиты только на проценты, ипотека с регулируемой ставкой (ARM) и обратная ипотека, среди прочих. Ипотека с фиксированной процентной ставкой, безусловно, остается наиболее распространенным типом ипотеки, причем 30-летние программы с фиксированной ставкой являются наиболее популярной формой.

Документ об учреждении доверительной собственности

Некоторые штаты США не очень часто используют ипотечные кредиты, а используют систему доверительных отношений, в которой третье лицо, известное как доверенное лицо, выступает в качестве своего рода посредника между кредиторами и заемщиками. Чтобы узнать больше о различиях между ипотечными и доверительными отношениями, см. Deed Of Trust vs Mortgage.

Кредитные и ипотечные соглашения

Соглашения о займах и ипотечных займах оформляются аналогичным образом, но детали значительно различаются в зависимости от типа займа и его условий. Большинство соглашений четко определяют, кто является кредитором (кредиторами) и заемщиком, какова процентная ставка или АТР, сколько должно быть выплачено и когда, и что произойдет, если заемщик не сможет погасить кредит в согласованный срок. По книге Как начать свой бизнес с или без денег, «Ссуда ​​может быть выплачена по требованию (ссуды до востребования) равными ежемесячными платежами (ссудой в рассрочку), или она может быть действительной до дальнейшего уведомления или до наступления срока платежа (ссуды на срок)» Большинство федеральных законов о ценных бумагах не применяются к кредитам. [1]

Существует два основных типа кредитных соглашений: двусторонние кредитные соглашения и синдицированные кредитные соглашения. Двусторонние кредитные соглашения заключаются между двумя сторонами (или тремя в случае доверительных отношений), заемщиком и кредитором. Это наиболее распространенный тип кредитного соглашения, и с ним относительно просто работать. Соглашения о синдицированном кредите заключаются между заемщиком и несколькими кредиторами, такими как несколько банков; Это соглашение, обычно используемое корпорацией для получения очень крупного кредита. Несколько кредиторов объединяют свои деньги для создания кредита, тем самым снижая индивидуальный риск.

Как налоги и ипотека облагаются налогом

Ссуды - это не облагаемый налогом доход, а скорее форма долга, поэтому заемщики не платят налоги с денег, полученных от ссуды, и не вычитают сумму, выплаченную по ссуде. Аналогичным образом, кредиторам не разрешается вычитать сумму займа из своих налогов, а платежи заемщика не считаются валовым доходом. Тем не менее, когда дело доходит до процентов, заемщики могут вычесть проценты, на которые они были начислены, из своих налогов, и кредиторы должны относиться к процентам, которые они получили, как часть их валового дохода..

Правила немного меняются, когда задолженность по кредиту аннулируется до погашения. На данный момент IRS считает, что заемщик имеет доход от кредита. Для получения дополнительной информации см. Аннулирование долга (ХПК) Доход.

В настоящее время те, кто имеет частное ипотечное страхование (PMI), могут вычесть его стоимость из своих налогов. Срок действия этого правила истекает в 2014 году, и в настоящее время нет никаких признаков того, что Конгресс возобновит вычет. [2]

Хищническое кредитование

Те, кто хочет взять кредит, должны знать о хищнической практике кредитования. Это рискованные, нечестные, а иногда и мошеннические действия, осуществляемые кредиторами, которые могут нанести вред заемщикам. Мошенничество с ипотекой сыграло ключевую роль в субстандартном ипотечном кризисе 2008 года. [3]

Ссылки

• 43 способа финансирования вашего художественного фильма Джон У. Конес, 3-е издание, опубликовано в 2008 году.
• Распространенные типы домашних ипотек - USA.gov
• Глоссарий терминов по кредитам - Калифорнийский университет
• Что такое обеспеченный кредит? - Компания "Уэллс-Фарго
• Википедия: Кредитное соглашение
• Википедия: Кредит
• Википедия: Ипотечный кредит